Razmišljate o tem, da bi v zadnjem času dobili novo sladko vožnjo? Niste sami. Avtomobilska industrija v Ameriki je imela v letu 2016 največje prodajno leto v zgodovini, saj je dobavila približno 17,55 milijona novih avtomobilov in tovornjakov. Prejšnja meja visoke vode je bila postavljena leta 2007, tik preden je dno padlo s stanovanjskega trga in s seboj poneslo tudi preostalo gospodarstvo. Po dolgoletnem padcu se industrija vrača in prodaja pozitivno cveti.
Nekatere razloge za konjunkturo je precej enostavno prepoznati, na primer okrevanje gospodarstva, nizke cene plina in veliko zastarelega povpraševanja, ko ljudje končno zamenjajo stare avtomobile, ki so jih negovali v recesiji. Toda največji skriti dejavnik? Zaupanje. Ljudje, ki so precej prepričani, da bodo imeli službo naprej, so pripravljeni prevzeti nekaj dolga, da bi dobili nov avto.
Ljudje, ki niso prepričani, običajno odložijo velike nakupe. Trenutno smo vsaj v povprečju precej samozavestni. Če ste eden od 17,55 milijona ljudi z dvignjeno glavo, ki razmišljate o nekaterih novih (ali za vas novih) kolesih, imate nekaj domačih nalog, vendar brez skrbi, tu smo, da vam pomagamo. Tu je naš vodnik o financiranju avtomobila.
Če ne boste dovolj dobro plačali denarja za novi avto po svoji izbiri, boste financirali nakup. Če želite dobiti najboljšo možno ponudbo, morate denar kupovati enako natančno kot nov avto. To pomeni, da ocenite specifikacije, pogledate svojo raven udobja in v resnici samo ugotovite, kaj si lahko privoščite. Kot vsak prodajni postopek se tudi za vaše podjetje poteguje veliko podjetij, ki s svojo odločitvijo zaslužijo veliko denarja. Pomembno je, da preberete drobni tisk in zaženete številke, da se prepričate, da imate najboljšo ponudbo. Povej še enkrat z mano, zdaj, "Zaženi številke."
Ali je to svinčnik?
Avtomobilski trgovci in finančna podjetja vam postavljajo veliko številk. Vas morda vprašajo, koliko želite, da znaša vaše mesečno plačilo? To je smiselno, ker večina od nas živi s proračunom, nižje plačilo pa pomeni več denarja za druge stvari. Včasih vas bodo odšteli po nizki obrestni meri, vrnili denar ali kaj drugega. Tukaj je dobro pravilo, ki si ga morate zapomniti - prodajalci avtomobilov in finančna podjetja morajo zaslužiti z vsako prodajo in vam nikoli ne bodo ponudili posla, kjer ne zaslužijo. Če ne bodo zaslužili z obrestno mero, bodo zaslužili z nakupno ceno. To ni slabo, ampak na vas je, da ugotovite podrobnosti.
Trgovci z avtomobili in finančna podjetja morajo zaslužiti z vsako prodajo in vam nikoli ne bodo ponudili posla, kjer ne zaslužijo.
Če domnevate, da je nakupna cena avtomobila fiksna, lahko s podaljšanjem roka posojila dobite nižje mesečno plačilo. Vsak mesec boste za šestletno posojilo plačevali manj, kot če v samo treh letih vrnete enak znesek. Če pa vse skupaj seštejete, boste za daljše posojilo plačali več. Ne skrbite za svoje matematične spretnosti. V spletu obstajajo kalkulatorji, ki vam pomagajo pri računanju. Wallethub.com ima tukaj dobrega.
Če si na primer za tri leta izposodite 32.000 ameriških dolarjev pod triodstotnimi obrestmi, boste mesečno plačali 931 dolarjev. Po koncu treh let boste za svoj avto plačali 1.502 USD obresti in skupaj 33.502 USD. Če pa vzamete isto posojilo in ga odplačate v šestih letih, boste plačali 72 mesečnih plačil v višini 486 USD. Po koncu šestih let boste plačali 3.006 USD obresti in skupaj 35.006 USD svojega avtomobila.
Ni pravega odgovora, katero posojilo bi morali izbrati. Mesečni zneski plačil so pomembni in morda 1.500 USD dodatnih obresti v naslednjih šestih letih ni nič hudega. Pomembno je, da zapišete številke v vsaki konkurenčni finančni ponudbi, tako da boste vedeli, kaj podpisujete. Spremenljivke so vedno enake - kupnina, obrestna mera in dolžina posojila.
Kaj šele, preden nadaljujemo, s tako imenovanimi "nič-odstotnimi" posojili, ki jih vidite? Bodimo resnični - nihče vam ne bo dal denarja brezplačno. Dobiček pri tem poslu je odvisen od cene vozila in ne od vaše obrestne mere.
Kje dobiti najboljši tovor in kje se izogniti
Čeprav boste številke uporabili za katero koli posojilo, ki ga upoštevate, obstaja nekaj priročnih pravil, s katerimi lahko zožite izbiro. Glede na poročilo podjetja Wallethub o samodejnem financiranju za leto 2016 so najboljši viri za financiranje sami proizvajalci avtomobilov ali vaša kreditna zveza. Razlogi so preprosti. Avtomobilci vam morajo resnično prodati avto, zato vas močno spodbujajo, da vam dajo dobro posojilo, saj svoj denar zaslužijo z nakupno ceno avtomobila. Vaša kreditna zveza ve, da ste dobri za denar in imate nižje stroške, zato lahko tudi vam ponudijo dober posel.
Če ne morete dobiti denarja iz nobenega od teh virov, je naslednja najboljša stava velika nacionalna banka, ki pa je oddaljena druga. Jill Gonzalez, analitik pri Wallethubu, je za Digital Trends povedala, da so posojila proizvajalcev avtomobilov približno 33 odstotkov nižja od povprečne nacionalne obrestne mere, posojila kreditnih združenj pa približno 32 odstotkov pod povprečjem. Za primerjavo: nacionalne banke imajo približno dva odstotka pod povprečjem, regionalne banke pa neverjetnih 33 odstotkov nad povprečjem.
Gonzalez ima tudi nekaj nasvetov o krajih, ki se jim je treba izogniti.
"Potrošniki se morajo izogibati skupnostim in majhnim bankam, ki imajo najvišje obrestne mere za rabljene avtomobile," pravi.
Tu je še zadnji namig - če vstopite v prodajni salon z že odobrenim in razumljenim kreditnim združenjem, imate veliko močnejše pogajalsko stališče glede nabavne cene, ker je na mizi manj spremenljivk.
Strašna kreditna ocena
Ok, tukaj postane grdo. Vsaka odrasla oseba v Ameriki ima kreditno oceno in vaša kreditna ocena bolj ali manj določa, koliko obresti morate plačati za katero koli posojilo. Ker nižja kreditna ocena pomeni večjo možnost, da posojila ne boste mogli vrniti, posojilodajalci za kritje tega tveganja zaračunavajo višjo obrestno mero. A tu je stvar - različni posojilodajalci imajo zelo različne možnosti posojila za ljudi z manj kot odličnimi kreditnimi sposobnostmi, zato, če imate v omari nekaj finančnih okostij, postanejo številke za vsako potencialno posojilo še pomembnejše.
Gonzalez ima nekaj nasvetov za ljudi, ki si po recesiji še vračajo kredit.
Uporabite zdravo pamet. Nihče vam ne bo dal denarja brezplačno.
»Najboljša možnost je, da pred nakupom avtomobila čim bolj sestavijo ali obnovijo svojo kreditno sposobnost. Povprečna obrestna mera za kupce z odličnimi kreditnimi sposobnostmi je od začetka leta 2014 padla za skoraj 32 odstotkov. Na splošno bodo kupci, ki imajo poštene kredite, na koncu za financiranje vozila porabili približno šestkrat več kot nekdo z odličnim kreditom, kar znaša 6.176 ameriških dolarjev. dodatna plačila obresti v obdobju petletnega posojila v višini 20.000 USD, «pravi za Digital Trends.
Bonitetne ocene so določene v razponu od 300 do 850 in jim sledi več korporacij. Ocena 300 pomeni nekoga, ki je resnično v težavah. Ocena 850 pomeni, da ste finančno angelski. Za referenco Wallethub pravi, da je odlična kreditna ocena v letu 2016 več kot 720. Wallethub pravi, da je poštena ocena približno 620–659. Pomembno pa je opozoriti, da različne organizacije na različnih mestih potegnejo poštene, dobre in odlične črte in tam, kjer potegnejo črte, lahko močno vplivajo na cene, ki jih želijo od vas. Tudi kreditne ocene niso vedno natančne, zato se splača preveriti. Vedno zaženite številke, začenši z iskanjem kreditne ocene vsaj ene storitve.
Bo ta razcvet trajal?
Vsi upajo, da bo razcvet trajal. Boom je zabaven in veliko ljudi zasluži denar. Toda financerji so hladnokrvni ocenjevalci tveganja in koristi in vedno gledajo na splošno sliko.
"Dolg avtomobilskih posojil se bo v naslednjih nekaj letih povečeval, saj se gospodarstvo krepi in zadovoljuje zastavljeno povpraševanje, toda visok delež avtomobilskih posojil pri subvencijskih posojilojemalcih lahko vpliva na obrestne mere v prihodnjih letih," Gonzalez pravi. "To je zaskrbljujoče - ameriški skupni avtomobilski dolg je zdaj dosegel 1,05 bilijona dolarjev, kar jasno dokazuje, da gre za trend, ki temelji na nizkih cenah plina in nizkih obrestnih merah."
Če se bodo obrestne mere zvišale in se bo cena plina zvišala ali če bo prišlo do splošnega propada borze in bo zaupanje potrošnikov uničeno, bi se lahko stvari spremenile precej hitro. To ne pomeni, da morate danes kupovati, temveč, da morate paziti na trg, medtem ko si vzamete čas in poiščite najboljše ponudbe, ki jih lahko dosežete. Če se zaupanje potrošnikov zruši in prodaja propade, lahko to privede do nižjih cen in nižjih stopenj, ko se proizvajalci avtomobilov lotijo prodaje avtomobilov. Če cene plina ostanejo nizke, medtem ko gospodarstvo še naprej raste, se lahko obrestne mere in prodajne cene zvišajo. Imeli bi več sreče pri napovedovanju spomladanskega vremena, zato se osredotočite na svojo situacijo in poiščite najboljšo ponudbo, ki jo morda lahko.
Oh, in vsekakor zaženite številke.
