Avto zavarovalnice niso vaši prijatelji. Ne glede na to, kako prijazni, smešni ali zaščitniški se zdijo, zavarovalnice želijo zaslužiti, veliko tega. Priskrbite si, da je denar in konkurenca za vaš dolar velika, zato se vam prodajo z ljubkimi malčki, ki govorijo, pomirjujočimi očetovskimi figurami in čudovito čudaškimi damami po imenu Flo. Ko pa se podpišete s pikčasto črto, ima vaša avtomobilska zavarovalnica vso spodbudo, da dokaže, da ste tvegan voznik, in zviša svoje cene, še preden vložite zahtevek.
Zdaj si zahvaljujoč cvetoči tehnologiji avtomobilske telematike prizadevajo za natančnejše spremljanje voznikov kot kdaj koli prej.
Zgodovina nadzora
Zavarovalnice redno izvajajo multivariatno analizo na podlagi številnih osebnih dejavnikov, vključno s starostjo, spolom, zakonskim stanjem, stopnjo izobrazbe, vrsto službe, lokacijo doma, kreditno oceno, letno prevoženo kilometrino, zgodovino vozovnic in nesreč, dolžino vozniških izkušenj in vrsta zavarovanega vozila. Ta analiza daje izjemno natančno sliko njihove izpostavljenosti tveganju za katerega koli voznika.
Tudi palice na lestvici so zavarovatelji podarile radarske pištole in drugo nadzorno opremo policijskim silam po državi. Navedeni cilj je zmanjšati prometne kršitve, ki vodijo do zahtevkov, toda hrbtni del tega programa je, da vozniki, ki prejmejo vozovnice, povišajo svoje zavarovalne premije, lokalne vlade pa z globami povečajo prihodek.
Ta sistem za izvajanje prometa je bil - in je - neučinkovit. Vozniki več ali manj nenehno presegajo omejitve hitrosti, a povprečni voznik je ujet le enkrat v nekaj letih. Širjenje kamer rdečih luči, foto radarskih kamer in drugih avtomatiziranih orodij za izvrševanje je povečalo število citatov in zmanjšalo stroške policistov na ulici, vendar so še vedno omejeni na eno mesto naenkrat.
Napredovanje avtomobilske elektronike in povezljivosti v zadnjih 20 letih zavarovalnicam zdaj omogoča, da policaje v celoti izrežejo iz enačbe in potencialno dosežejo popolno ozaveščenost o informacijah. Ves čas želijo vedeti, kje si in kaj počneš. Da pa bi to lahko storili, vas morajo prepričati, da vas bodo gledali.
Razumevanje sistemov »Plačaj, ko voziš«
Zamisel, da bi morali plačati zavarovanje samo za prevožene kilometre, je zelo smiselna. Oseba s 50-miljsko vožnjo je bolj izpostavljena nesrečam kot oseba z eno miljo, kajne? Zakaj bi morali plačati enak znesek za zavarovanje?
Kratek odgovor je, da ne, vendar so se zavarovalnice v preteklosti zanašale na svoje stranke, da so poročale o prevoženi letni kilometrini. Prvi korak k revoluciji zavarovalnih informacij je prišel z napravami, ki poročajo o dejanski kilometrini. To je v zavarovalništvu znano kot zavarovanje na podlagi uporabe (UBI) ali plačilo, ko voziš (PAYD).
Toda danes jim tehnologija daje dodatno roko. GPS v navigacijskem sistemu vašega avtomobila (ali v vašem telefonu) ves čas natančno ve, kje ste, novejši avtomobili pa beležijo sile G, zavorno silo, položaj plina, skupno hitrost itd. Vaš avto lahko tudi pošlje vse te podatke prek svoje podatkovne povezave. Splošni izraz za vse to je "telematika", kar je združitev telekomunikacij in informatike. Motorsport te informacije uporablja za merjenje uspešnosti, rezultat pa je, da želi zavarovalnica s telematiko preiti na model Pay How You Drive (PHYD) in tam stvari postanejo lepljive.
Kaj vam ponujajo za prijavo
Da bi stranke prepričale, da sprejmejo telematsko poročanje, zavarovalnice v zameno za vaše podatke ponujajo popuste od 5 do 30 odstotkov na premije. To je vaba, a kljub temu je, da so ti popusti odvisni od tega, ali je zavarovalnici všeč, kar vidijo od vas.
Kljub temu je, da so ti popusti odvisni od tega, ali je zavarovalnici všeč, kar vidijo od vas.
Na primer, Liberty Mutual je nedavno objavil nov program “RightTrack” v partnerstvu s Subarujem in njegovo storitvijo za povezljivost Starlink za poročanje o voznih podatkih v zameno za popuste.
»Ko se vpišejo v RightTrack, bodo vsi kupci prejeli prvotni popust v višini 5 odstotkov za vpisano vozilo. Po končanem 90-dnevnem obdobju pregleda bodo prejeli končni premijski popust RightTrack do 30 odstotkov v prihodnje, «je za Digital Trends povedal Jeff Wright, podpredsednik zavarovanja na podlagi uporabe pri Liberty Mutual. »Za uporabo te nove tehnologije ni nobene kazni - obstaja le možnost za še večje popuste. Ta program je zasnovan tako, da spodbuja potrošnike k večji in bolj interaktivni vlogi pri zavarovalnih popustih, ki jih lahko prejmejo. "
To ni slabo in nekateri vladni regulatorji izvajajo predpise, ki zavarovalnice omejujejo na popuste za dobre voznike, ne pa kaznovanja "slabih". Pri državni komisiji za zavarovanje preverite, katera pravila veljajo za vas.
Toda tudi če vaša država uveljavlja omejitve glede zavarovalne telematike, ne pozabite, da so standardi, ki jih morate izpolnjevati za prejemanje popustov, popolnoma pod nadzorom zavarovalnice in se sčasoma lahko spremenijo. Še pomembneje pa je, da vse zavarovalnice ne bodo zagotovile popusta, če jim vaša vožnja ne bo všeč. Na primer, tukaj je zapisano, kaj ima Progressive v svojih pogostih vprašanjih o pogostih vprašanjih o posnetku:
»Večina kupcev Snapshota zasluži popust glede na svojo varno vožnjo; vendar bolj tvegane vozne navade, ki temeljijo na teh dejavnikih, kažejo na večjo verjetnost nesreče in lahko pri obnovi povzročijo višjo stopnjo - odvisno od države, v kateri živite in kdaj ste se prijavili za Snapshot. "
Ponovno vas lahko uporaba te tehnologije na koncu stane.
Kaj lahko spremljajo zavarovalnice?
Mnogi vozniki bi bili šokirani, ko bi izvedeli, koliko osebnih podatkov lahko prenaša sodoben avtomobil. Številne zavarovalnice svojim strankam s telematskim nadzorom ponujajo spletno "armaturno ploščo", ki beleži vsako potovanje z zemljevidom poti in številom incidentov, za katere zavarovalnica meni, da niso dovolj popolna vožnja. Telematika vaše zavarovalnice lahko zabeleži vse kraje, do katerih se vozite, in pot, po kateri pridete do tja. Veliki brat ga še nikoli ni imel tako dobrega.
Telematika vaše zavarovalnice lahko zabeleži vsako mesto, kamor se pripeljete, in pot, po kateri pridete tja.
Vsi telematski sistemi ne morejo sporočiti istih podatkov. Nekatere telematike zdaj poganja vaš pametni telefon, nekatere pa se izvajajo prek informacijsko-razvedrilnega sistema v vašem avtomobilu, nekatere pa delujejo prek vtične naprave v vratih OBD-II vašega avtomobila. Vaš telefon na primer ne more zanesljivo odčitavati pospeševanja ali zaviranja, lahko pa elektronika avtomobila. Poleg tega se različne zavarovalnice odločajo za spremljanje različnih dejavnikov.
»Popust RightTrack temelji na naslednjih vozniških navadah: številu prevoženih kilometrov, dnevnem ali nočnem času, ki ga kupec prevozi, hitrem pospeševanju in močnem zaviranju. Popust je kombinacija teh štirih dejavnikov in odraža potrebo po drugačnem odzivanju v posebnih okoliščinah, «pravi Wright.
Spremljani dejavniki, ki jih navajajo različne zavarovalnice in skupine zavarovalniške industrije, vključujejo:
- Hitrost vozila
- Pospešek
- Zaviranje
- V kot
- Lokacija
- Čas dneva
- Drugi podatki o stanju vozila, kot je poraba goriva
Način interpretacije teh podatkov je ključnega pomena. Zavarovalnice vztrajajo, da razumejo, da se morajo dobri vozniki občasno ustaviti panike, zato nekaj močnih zaviranj ne bo okrnilo vašega ugleda. Poleg tega sistem Liberty Mutual ponuja nasvete v realnem času, da vas zadrži v dobri coni. Vendar večina telematike ne razkrije, kako želi, da se peljete po ovinkih, ali kaj se jim zdi zaskrbljujoče nagnjenje k prehitrem pospeševanju.
Lokacija in čas sta še posebej zanimiva nabora podatkov, ker bi vas lahko označili za večje tveganje na podlagi preteklosti zahtevkov cest, ki jih uporabljate, ali sosesk, po katerih vozite - nobeno od njih ne temelji na kakovosti vaše vožnje. Oceni se tudi čas dneva, ko vozite, ker imajo zavarovalnice preteklo zgodovino škod od približno 23. ure do 5. ure zjutraj. To pomeni, da bi vas lahko znižali, če delate v nenavadnem urniku.
Kdo lahko vidi vaše podatke?
Bistvo osebnih podatkov je vedno dostopnost. Vedeti morate, kdo si lahko ogleda podatke, ki jih ustvarja vaš avto, in kaj lahko z njimi počne. Zavarovalnice se na splošno strinjajo, da bodo vaši podatki do neke mere zaupni.
Od vaše zavarovalnice se lahko zahteva, da vaše podatke preda organom pregona.
»Liberty Mutual ceni in spoštuje zasebnost naših strank. Osebnih podatkov o uporabi, ki jih zbiramo, ne bomo delili s tretjimi osebami, razen za servisiranje avtomobilskih pravilnikov naših strank, za raziskave ali v skladu z zakonodajo, «pravi Wright.
Ključni stavek je "zahteva zakon", kar pomeni, da bi lahko vaše podatke o vožnji sodišče razpisalo ali pa bi zavarovalnica morala vaše podatke predati organom pregona, da bi bili skladni s prihodnjimi državnimi ali zveznimi zakoni. To ni teoretično, a tudi ni povsem slabo. Na primer, telematski podatki iz ukradenega vozila so FBI pomagali izslediti teroriste, ki so bombardirali bostonski maraton, in mnogi avtomobilski proizvajalci lahko na daljavo onemogočijo vaš avto, če je ukraden.
Čeprav to ni povezano z zavarovalno panogo, se morate zavedati, da se vsi podatki, ki jih zbere vaš avto, lahko pošljejo nazaj prodajalcem avtomobilov in proizvajalcu avtomobilov. Ista tehnologija, ki prodajalcu omogoča, da vas obvesti, kdaj je čas za rutinsko vzdrževanje, ali vas opozori, če vaš avto poroča o okvarjenem sestavnem delu, lahko tudi podrobne podatke o vaši zgodovini vožnje.
Kako se bo to odigralo?
V beli knjigi IHS Technology iz leta 2011 je napovedoval, da se bo "do konca leta 2018 odstotek novih avtomobilov, ki so na voljo na prodaji na ameriškem trgu z vgrajeno telematiko, povzpel na 80 odstotkov." V nasprotnem primeru je bila ta napoved konzervativna, saj avtomobilski proizvajalci hitijo demokratizirati tehnološke značilnosti. Potem pa je v poročilu tehnološke obveščevalne službe ABI Research iz leta 2013 "naročanje na globalno zavarovalno telematiko [predvideva se] naraščalo s 81-odstotno letno stopnjo s 5,5 milijona konec leta 2013 na 107 milijonov v letu 2018."
Verjetno je, da je vaš avto že opremljen za poročanje o vaši vožnji. Glavno vprašanje je, ali boste zanj izdali dovoljenje. Preden se strinjate s sodelovanjem v katerem koli programu spremljanja, preberite drobni tisk in se sami odločite, ali je ponujena ugodnost vredna zasebnosti, ki jo podpisujete.
